ZZP’er en je hypotheek oversluiten
Hypotheek Oversluiten
Wij weten hoe het werkt.
Soms kan het interessant zijn om je hypotheek over te sluiten. Het is natuurlijk wel belangrijk om te weten of het voor jou slim is om je hypotheek over te sluiten. Dit hangt af van je persoonlijke leefsituatie waarbij de inkomensontwikkeling van je ZZP-bedrijf erg van belang is.
Wanneer is het verstandig om je hypotheek over te sluiten?
Als je een nieuw huis koopt, wordt er meestal ook een nieuwe hypotheek afgesloten. Maar een hypotheek afsluiten is ook mogelijk zonder dat je een nieuw huis aanschaft, dit heet dan een hypotheek oversluiten. Je kiest dan voor een nieuwe looptijd, rentepercentage en indien gewenst en mogelijk een ander hypotheekbedrag.
Er zijn kunnen diverse redenen zijn om je hypotheek over te sluiten:
- Misschien wil je je woning verduurzamen of verbouwen en heb je daar extra geld voor nodig. Dan heb je de mogelijkheid om je verbouwing te financieren door je hypotheek over te sluiten in combinatie met een verhoging, of je laat de bestaande hypotheek intact en financiert alleen de verhoging.
- De rente staat nu historisch erg laag. Met name de lange rente staat erg laag. Door nu de rente voor een lange periode vast te zetten, verzeker je jezelf voor een lange periode van lage woonlasten.
- Het kan wenselijk zijn om de hypotheekuitgaven te verlagen zodat je meer financiële ruimte hebt om te ondernemen.
- Het kan wenselijk zijn om de hypotheek te verhogen om meer liquiditeit te krijgen voor de groei van je bedrijf.
- Misschien is er iets veranderd in je persoonlijke situatie? Ook dan kan het oversluiten aantrekkelijk zijn, omdat een nieuwe hypotheek wellicht beter aansluit bij je huidige woon- en leefsituatie.
- Misschien ben je pas begonnen met je nieuwe bedrijf en zoek je naar mogelijkheden voor het verkrijgen van een ondernemers- of zzp hypotheek.
- Het kan ook zijn dat je woning overwaarde heeft, je een hogere hypotheek wilt hebben en dit de kans is om verder te kijken.
- In veel gevallen is het dan mogelijk om een hypotheek te krijgen met een lagere rente waardoor je geld bespaart.
Waar moet ik als ZZP’er of ondernemer rekening mee houden?
Een hypotheek oversluiten brengt nogal wat aandachtspunten met zich mee. Waar moet je nu op letten als je ZZP’er of zelfstandig ondernemer bent?
Wanneer je korter dan 1 jaar ZZP’er bent heb je de mogelijkheid om de hypotheek over te sluiten. De geldverstrekkers die hiervoor open staan zijn er wel, maar beperkt in aantal. Hoe langer je zelfstandig bent hoe meer mogelijkheden er zijn. Vaak wordt gedacht dat je minimaal 3 jaar zelfstandig moet zijn. Dat is niet zo, mits goed onderbouwt bij de juiste bank zijn er goede mogelijkheden voor ondernemers die korter dan 3 jaar zelfstandig zijn.
Van belang is om een inkomensverklaring te laten opstellen en het beschikbaar stellen van de jaarcijfers en IB-aanslagen.
Vervolgens is het ook van belang dat je woningwaarde hoger is dan de waarde van de hypotheek.
Houd er rekening mee dat je opnieuw kosten moet betalen voor de nieuwe hypotheek. Denk daarbij aan de kosten voor advies en bemiddeling, de notaris (voor de nieuwe hypotheekakte) en de taxateur. Is je huidige rentevast periode nog niet afgelopen, dan betaal je ook een eenmalige vergoeding voor het afkopen van dit renteverschil. Wij maken voor jou een overzicht waaruit blijkt wat de terugverdien periode is van het oversluiten. Met andere woorden, hoe lang duurt het voordat de je de kosten hebt terugverdiend met de lagere rente. Veelal hoef je die kosten niet voor te schieten, maar kan dit meegenomen worden bij de nieuwe hypotheek. De meeste van de eenmalige kosten zijn fiscaal aftrekbaar.
Houd rekening met het bruto-netto verschil. Veel mensen kijken naar het bruto renteverschil en gaan zo uit van te lage maandkasten. Omdat de rente aftrekbaar is krijg je minder belasting terug. Wanneer jouw hypotheekrente tegen 40% (voor de eenvoud) aftrekbaar is, wordt de maandlasten besparing gelijk aan het renteverschil maal 60%.
Kijk niet alleen naar de rentetarieven. Ook bepaalde voorwaarden kunnen belangrijk zijn. Zo is een ruime verhuisconditie erg fijn wanneer je de rente lang vast zet. Je wilt immers je rentetarief meenemen bij verhuizing wanneer de dan geldende rente hoger is.
Wanneer je een spaarhypotheek hebt is oversluiten niet altijd voordelig. Bij een spaarhypotheek is er een koppeling tussen de te betalen rente en de te ontvangen rente. Wanneer de rente daalt, betaal je minder aftrekbare rente maar ontvang je ook minder belastingvrije rente en moet je meer geld inleggen om je doelkapitaal te kunnen behalen. Je kan natuurlijk ook voor een andere aflossingsvorm kiezen en het gespaarde gedeelte aflossen op je hypotheek.
Wanneer je een aflossingsvrije hypotheek hebt, kan het zijn dat in een nieuwe situatie een deel van het aflossingsvrije deel komt te vervallen. De meeste geldverstrekkers hanteren daarbij de volgende regel: het aflossingsvrije gedeelte van je totale hypotheek mag niet hoger zijn dat 50% van de marktwaarde van je woning. Zelfs al was het aflossingsvrije deel in de oude situatie veel hoger. Dit betekent dat het deel boven de 50% verstrekt wordt op basis van annuïtaire of lineaire condities.