Wat je moet weten als ZZP’er?
Vaak wordt gedacht dat het als zelfstandig ondernemer of als ZZP’er lastig is om een hypotheek voor een eigen huis te krijgen. Banken spitten de jaarcijfers door en kijken naar de verplichtingen en zijn vervolgens te voorzichtig de hypotheek te verstrekken. Deze houding is de laatste jaren aan het veranderen. Dit heeft vooral te maken dat de “vaste” baan meer flex is vooral geworden omdat er meer ZZP’ers zijn gekomen. In 2022 telt ons land meer dan 1,4 miljoen ZZP’ers. Dus het is meer dan logisch dat banken en geldverstrekkers deze doelgroep andere ontdekken en willen bedienen.
Dit heeft als gevolg dat er een aantal banken zijn waar je als ZZP’er tegen goede condities een hypotheek kunt krijgen. Om succesvol een hypotheek te krijgen moet je wel aandacht geven aan een aantal zaken.
Het toetsinkomen va de ZZP’er
Als je als zelfstandig ondernemer een hypotheek wilt afsluiten zal de hypotheekverstrekker jouw complete financiële situatie beoordelen. De hypotheekverstrekker kijkt naar jouw jaarcijfers van de afgelopen 3 jaren en naar de prognose voor het komend jaar. Op basis van de jaarcijfers en de prognose stelt de hypotheekverstrekker een toetsinkomen vast. Wanneer je naast de inkomsten als ondernemer ook inkomen hebt uit een dienstverband, wordt dit ook meegenomen in het toetsinkomen.
Het toetsinkomen is het inkomen waarmee wordt berekend bij de bepaling van de maximale hypotheek.
Om de financiering van jouw huis mogelijk te maken, zijn 2 zaken aanvullend van belang; de inkomensverklaring en de biedonderbouwing.
Sinds een aantal jaar bestaat er de mogelijkheid om een inkomensverklaring ondernemer te krijgen.
Dit initiatief is genomen door het Waarborgfonds en zorgt ervoor dat jij als ZZP’er meer duidelijkheid krijgt over jouw hypotheekmogelijkheden.
Hoe werkt een ZZP inkomensverklaring ?
Wij verzamelen voor jou een aantal documenten. Hierbij kunnen je denken aan de beschikbare jaarrekeningen, aangiften IB en prognoses. Aanvullend schrijven wij een onderbouwing waarin de cijfers en de prognose worden toegelicht. Dit pakket aan documenten gaat naar een door het Waarborgfonds gecertificeerd rekenbureau. Dit rekenbureau geeft een verklaring af met welk toetsinkomen gerekend kan worden.
Meestal wordt gekeken naar het inkomen uit de laatste 3 kalenderjaren. Als je het laatste jaar minder hebt verdiend dan het gemiddelde van de afgelopen 3 jaar dan geldt het het inkomen van het laatste jaar als toetsinkomen.
Deze inkomensverklaring geeft een indicatie wat de maximale hypotheek kan zijn. Het is handig voor jouw oriëntatie op de markt. Om jouw positie in de onderhandeling met de makelaar te verstevigen heb jij nog wat meer nodig, namelijk de biedonderbouwing.
Hoe werkt de biedonderbouwing?
Afhankelijk van de situatie op de woningmarkt ben je als koper/bieder in concurrentie met andere bieders. Natuurlijk is de bied/koopprijs van groot belang om te kunnen kopen. Echter de makelaar wil de verkoper ook zekerheid krijgen dat de koop ook doorgaat. Te vaak merkt men dat de koper tijdens de fase van de ontbindende voorwaarde “onder voorbehoud van financiering” de koop moet ontbinden omdat de geldverstrekker de hypotheek niet verstrekt.
Dit probleem doet zich meer voor bij ondernemers en ZZP’ers dan bij werknemers. Simpelweg omdat bij ondernemers en ZZP’ers meer zaken in de persoonlijke situatie een rol spelen dan bij werknemers.
Op basis van het toetsinkomen en jouw persoonlijke situatie kunnen wij een maximaal berekening maken. Deze maximaal berekening is niet te vergelijken met een doe-het-zelf berekening op een website. De maximaal berekening die wij bij een biedonderbouwing maken is maatwerk en bevat alle relevante zaken die voortkomen uit jouw persoonlijke situatie zoals; persoonlijke verplichtingen zoals een krediet, studieschuld, spaargeld, beleggingen, bestaande polissen, overwaarde uit de eigenwoning, alimentatieverplichtingen en anderszins. Met zowel het toetsinkomen als de persoonlijke situatie geven wij een biedonderbouwing af.
Met deze 2 stappen kun je met vertrouwen het koop- en hypotheektraject in gaan. Vervolgens is van belang om te weten bij welke geldverstrekker je kans maakt en bij welke niet. Op basis van onze ervaring weten we bij welke geldverstrekkers de kans het grootste is om jouw hypotheek rond te krijgen. Deze bespreken wij met jou en vervolgens wordt de hypotheek aangevraagd.
Nieuwsgierig welke hypotheekverstrekker de beste zzp hypotheek voor jou kan aanbieden? Wij kunnen je precies vertellen wat de beste hypotheek voor jouw situatie is.